Кредитные каникулы в долг - как работает отсрочка платежа по кредитам при короновирусе


Отсрочка платежа по кредитам из за короновируса

Право использования кредитных каникул стало единственной мерой защиты заемщиков, не имеющих возможности оплачивать кредиты и займы своевременно из-за короновируса (карантина).

Сложное эпидемиологическое положение, отмечающееся во всех странах мира, вынудило российское правительство и депутатов к созданию и воплощению мер поддержки в отношении заемщиков. Условиям утвержденной программы, в рамках которой происходит предоставление кредитных каникул, пока соответствуют только некоторые клиенты финансовых учреждений.

По мнению экспертов, признать программу действующей можно будет только тогда, когда размер установленных лимитов для отсрочки будет увеличен, а ее действие будет распространяться и в отношении индивидуальных предпринимателей.

В ЦБ РФ утверждают, что все поступающие предложения, касающиеся условий реструктуризации, тщательно изучаются.

Вместе с тем как увеличивается количество заемщиков, на которых распространяются льготы, происходит увеличение проблем у кредиторов. Уже сегодня им необходимо затратить не менее 150 млрд. руб. на выполнение программ по реструктуризации.

Ждем месяц

С 3 апреля начал действовать закон, предполагающий возможность получения кредитных каникул гражданами. По своей сути, каникулы представляются в виде отсрочки платежей по кредитам в период пандемии короновируса, устанавливаемой как в отношении основной задолженности, так и части процентов, начисленных по кредитам определенной группы. Общий срок отсрочки может составлять шесть месяцев. Финансовое послабление распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей МСП.

Исходя из общего представления о данной программе, она должна была стать доступной тем заемщикам, которые имеют наиболее низкий уровень обеспечения. Именно такие граждане приобретали наиболее дешевое жилье, с небольшой площадью и недорогие автомобили.

Законодатели не сомневаются в том, что владельцы дорогой недвижимости или транспортных средств, могут себе позволить сменить их на более дешевые объекты, чтобы рассчитаться с долгами.

Действующие на сегодня лимиты составляют: 100 тыс. руб. - для кредитных карт, находящимся в пользовании физических лиц; 250 тыс. руб. - для потребительских кредитов; 600 тыс. руб. - для автокредитования; 2 млн. руб. - для ипотеки. Последний показатель действует во всех регионах, помимо Дальневосточного ФО, Санкт-Петербурга и Московской области, где он равен 3 млн. руб., а также помимо Москвы с лимитом в 4,5 млн. руб. Срок подачи заявок на кредитные каникулы продлится до 30 сентября.

Чтобы заявка была рассмотрена и по ней было принято положительное решение, кредитор должен установить соответствие заемщика следующим требованиям: оформление кредитного договора, в отношении которого требуется отсрочка, должно быть проведено не позднее 3 апреля 2020 г.; общий показатель дохода, имеющегося у заемщика, должен снизится не менее чем на 30%, в сравнении с показателем среднемесячного дохода, зафиксированного в 2019 году.

Претендовать на финансовое послабление могут и предприниматели, в случае, если применение таких мер, необходимо по кредитам, не превышающим 300 тыс. руб., при условии, что показатель их выручки сократился на 30%. Дополнительным условием является отнесение осуществляемой предпринимателем деятельности к числу тех отраслей, которые признаны правительством пострадавшими от пандемии.

ЦБ РФ отчитались, что по состоянию на начало мая было подано более 1,4 млн. заявок от заемщиков, нуждающихся в реструктуризации. После обработки 90% заявок, было принято 58,5% положительных решений. Заявки, основанные на положениях федерального закона, регламентирующего кредитные каникулы, составили около 210 тыс. шт. У заемщиков прослеживаются определенные трудности в оценке их собственной платежеспособности. Кредиторы признают, что для принятия финансово обоснованных решений необходимо выждать хотя бы месяц. Для многих таким месяцем стал апрель.

Тенденция - как банки рассматривали изменения в кредитных договорах в связи с короновирусом

Готовимся к вежливому отказу

Примерно треть поступивших заявлений не была удовлетворена кредиторами. Более чем по 76% из них, отказ был обоснован превышением предельного размера кредита. Определение данного показателя осуществляется исходя из исходного значения задолженности, а не из ее текущего остатка.

В ОКБ утверждают, что общее количество кредитов, подпадающих под действие законодательства, равно около 80% от всех заключенных договоров. Специалисты ОКБ указывают, что наибольшие трудности ожидают жителей столицы и области, а также Санкт-Петербурга. Средний показатель потребительских кредитов, полученных жителями указанных городов, составил 528 тыс. руб., а показатель по автокредитам - 1,2 млн. руб., что существенно превышает лимит.

Многие заемщики сталкиваются с невозможностью подтверждения падения собственных доходов. Такие трудности отмечаются как среди граждан, так и индивидуальных предпринимателей.

Ранее предприниматели обращались к депутатам с предложением об увеличении лимитов для получения кредитных каникул, а также об определении лимита исходя из остаточной суммы займа, а не его первоначального значения.

Отмечается наличие иных поводов, на которые ссылаются кредиторы, отказывая заемщикам. Одним из них является факт ухудшения дохода в более ранние периоды, нежели март-апрель текущего года.

Заемщики, которым в предоставлении кредитных каникул отказано, могут инициировать процедуру реструктуризации кредита, в порядке профильных программ, предлагаемых банком. В большинстве случае, кредиторы выражают готовность к переносу даты платежей, удлинению льготного периода, ослаблении вышеупомянутых лимитов. Индивидуальные условия реструктуризации предлагаются и тем должникам, которые предоставить документальное подтверждение собственных доходов не могут.

Статистика показывает, что количество реструктуризированных кредитов и займов является более высокой, нежели показатель согласованных кредитных каникул.

Сколько кредитов одобрили банки в рамках кредитных каникул

Болезненность принимаемых мер

Представители ЦБ РФ заявляют, что оговоренные в законодательстве лимиты, в действительности, являются низкими. Вопрос об их повышении должен быть рассмотрен в перспективе.

Регулятор выразил согласие с тем, что при разрешении вопроса о предоставлении кредитных каникул, кредитором должна учитываться не первоначальная сумма полученного кредита, а ее невыплаченный остаток. Использование такого показателя позволит разрешить часть проблем, связанных с упомянутым лимитом, даже без проведения законодательных изменений.

Отмечается наличие актуальной потребности в предоставлении кредитных каникул по овердрафтам, что обосновано высоким уровнем процентов, начисляемых по ним.

Использовать такой инструмент смогут представители бизнеса, включая малое и среднее звено.

Если регулятору удастся договориться об использовании кредиторами данного инструмента, количество заявок от заемщиков существенно возрастет.

Кредиторы отмечают существование такой группы заемщиков, у которых имеются представления о том, что предоставление кредитных каникул является тем период, когда существующий кредит не нужно обслуживать вовсе. Если такое мнение не будет изменено, количество просрочек по кредитам, в отношении которых действуют кредитные каникулы, возрастет.

Если обслуживание кредита осуществляется заемщиком в период кредитных каникул надлежаще, возникновения убытков у кредитора не произойдет. Применение рассматриваемого механизма позволяет кредиторам сгладить возможность ухудшения активов, а также увеличить срок возврата текущих займов, не допустив их просрочки.

Кредиторы уже получили от регулятора подтверждение того, что по реструктуризированным кредитам дополнительные резервы начисляться не будут. Единый подход, с использованием которого банки смогут отражать такие кредиты в отчетах по МСФО, сегодня отсутствует, однако, он должен появиться в ближайшее время.

Потери, которые несут банки в виду предоставления кредитных каникул, негативно отражаются на общих показателях их финансовой деятельности. Чтобы болезненность мер не стала причиной ухода профессиональных игроков с рынка финансовых услуг, государству необходимо позаботиться об учете их интересов в сложных сложившихся условиях.

15-05-2020, 20:14
Автор: Юдин Игорь


Комментарии и отзывы

Пишет: Urban22 мая 2020 11:52
От банков и государства ничего хорошего не жди.
Хотел воспользоваться акцией от бета-банка «кредитный карантин», типа освобождение от оплаты кредита на 3 месяца. То есть 3 месяца кредитных каникул, а потом возвращаешься к оплате, при этом сумма кредита не увеличивается.
Оставил заявку, мне перезвонил менеджер и уточнил, действительно ли я хочу воспользоваться этой акцией. Я сказал да! И тут закрались сомнения, позвонил на горячую линию.
Оказалось, что берешь 3 месяца каникул, ничего не платишь, а потом, внимание, в первый месяц, после этих 3, оплачиваешь часть, которую не платил в эти 3 месяца.
Самая жесть, что это преподносится, как беспроцентная государственная поддержка!
Добавление комментария
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищенной ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера

УЗНАЙ ГДЕ ЧАЩЕ ОДОБРЯЮТ!

Подпишись и первым узнавай об акциях и скидках!

СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ

ДРУГИЕ СЛУЧАИ

  • Плохая кредитная история
  • С 18 лет
  • До 100000 рублей
  • На 52 недели
  • С доставкой на дом
  • С просрочками
  • На чужую карту
  • Без звонков
  • Без карты
  • КОМУ ВЫДАЕТСЯ

  • Пенсионерам
  • Безработным
  • Студентам
  • ПРОВЕРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

    ОТЗЫВЫ О ЗАЙМАХ И МФО

    • Иванов Андрей 04.08.2020
      Moneza (26)
      Цитата: Павел

      Как-то не повезло вам, я уже третий раз обращаюсь к ним, все хорошо. Работают всегда четко!
    • Mitvol 04.08.2020
      Займер (Zaymer) (141)
      Лучший вариант! Сам себе подпортил КИ ранее, так, что ни кредитку, ни кредит брать не вариант. Тут пошли на встречу и денег все же дали! Получилось оформить 7000 рублей под 1 процент, а еще получил скидку в 100% wink Возвращать надо столько, сколько взял. Красота!
    • MenAkva 04.07.2020
      Плисков (27)
      36,5 % годовых, по-моему не много. У некоторых узнавал, там не меньше 40 было. Так что тут еще более лояльно. Тем более, что такого, чтоб вообще не дали денег-не было ни разу. По необходимости всегда выручают. единственный недостаток, это по некоторым тарифам срок маленький, хотелось бы дольше.
    • Владимирр 02.07.2020
      Честный займ (1)
      Когда-то брал у них деньги. Контора вроде нормальная, но! Блин интернет уже у каждого, сделайте выдачу на карту. Кто сейчас ходит по офисам за наличкой?
    • Веник 02.07.2020
      Creditronic (1)
      Моя кред. история была слегка подпорчена, но ничего денег дали. Нужен был займ до зарплаты, неделя оставалась, а денег нет. Решил найти без процентов, что как раз к дате зп совпадало. Нашел! Спасибо!
    • Dmitriy Nikulin 18.06.2020
      Плисков (27)
      Пользовался программой исправления кредитной истории. Было дело по молодости взял кредит, а выплатить вовремя не получилось, ну и потянулся долг. Итог-ужасная ИК. Тут же по тарифу CORRECT подписал соглашение, написал заявление и оплатил 2900 за пользование. Сумму небольшую, но получил. Быстро ее погасил, потом уже смог взять больше сумму и не оплачивать 2900. И деньги у меня и кредитная история улучшена. Так сказать двух зайцев одним выстрелом)) А вообще круто придумали, такие тарифы и проценты не завышают. Сейчас мало где такое встретишь. Обычно, если плохая ИК, то гонят в шею. А тут относятся с пониманием и ничего лишнего не навешивают.
    • Viktor_Karol 17.06.2020
      Плисков (27)
      Да нормальные тут условия. Я уже раз 4й к ним обращаюсь, мне даже лимит подняли. Раньше больше 15 тысяч взять не мог, а сейчас вон и до 100 тысяч дают. Взял вот сейчас 50 тысяч на 24 недели. Причем ставка в день 0, 90%, это немного, вот только на 50 тысяч сумма накапывает все равно не маленькая. Тем не менее оплачиваю раз в две недели спокойно, и не переживаю не за что.